Cladiri si alte constructii

• date in folosinta in baza procesului verbal de receptie finala: cladirile si constructiile speciale mentionate/descrise in cererea-chestionar de asigurare, destinate desfasurarii activitatilor economice/social-culturale. Acestea se cuprind in asigurare in integritatea lor constructiva (fundatie, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului), impreuna cu instalatiile – electrice, hidraulice, igienico-sanitare, telefonice, de incalzire (care se intind de la locatia asigurata pana la conducta, coloanele, trunchiurile, cablurile de sustinere si echipamentele similare publice) si respectiv cu cele care asigura functionalitatea acestora – lifturi, ascensoare pentru marfuri, instalatii de climatizare/aer conditionat, centrala termica etc. In categoria „alte constructii” se pot asigura: garaje, magazii, grajduri, imprejmuiri, parcari auto, platforme betonate, estacade, cabine de paza, post trafo/grup electrogen, rezervoare de apa/combustibil, piscine, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri si cosuri industriale, drumuri de acces etc.

Continut

• mijloace fixe si obiecte de inventar (masini, utilaje, agregate, echipamente, instalatii tehnologice, motoare, transformatoare, unelte, aparatura de comanda si control, foto, video, macarale, cuptoare, schele, pereti despartitori mobili, mijloace si instalatii de detectare/ stingere a incendiilor si antifurt, mobilier, birotica, alte mijloace fixe etc.);
• stocuri (marfuri, materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite sau aflate pe fluxul de fabricatie, ambalaje, deseuri reciclabile, bunuri primite in scopul repararii/ prelucrarii);

• terenurile aferente cladirilor/constructiilor asigurate;
• bunurile scoase din uz sau bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu destinatia lor initiala datorita uzurii/degradarii sau a caror stare de intretinere, constatata cu ocazia inspectiei de risc, este necorespunzatoare;
• bunuri din categoria „continut” care se afla in cladiri/constructii neasigurabile;
• mijloace de transport terestru, feroviar, maritim, lacustru, fluvial si aerian;
• bani/alte valori asimilate, recolte, plantatii, paduri;
• animale, pasari, pesti si alte vietuitoare;
• efectele personale ale prepusilor Asiguratului sau ale persoanelor aflate in tranzit la adresa mentionata in polita de asigurare si de asemenea, daca nu s-a convenit altfel prin clauze speciale;
• cladiri in curs de construire;
• sere;
• bunuri mobile si/sau transportabile;
• obiecte de arta;
• bunuri cu volum mic si valoare unitara mare, care constituie marfa in magazine (bijuterii, blanuri, ceasuri, telefoane mobile si accesorii, calculatoare portabile etc.);

In functie de optiunea Asiguratului, mentionata in polita de asigurare bunuri persoane juridice, acoperirea poate fi de 3 tipuri:

1. De baza („FLEXA”)

Cuprinde riscurile:

• incendiu (flacari deschise care insotesc arderea si care, dupa aparitia in afara locului stabilit/destinat acestui scop sau emanand dintr-un astfel de loc, se extind de la sine); nu se considera incendiu arderea mocnita sau cu acces limitat de oxigen, precum si efectul aplicarii deliberate a focului/caldurii ca parte a unui proces/operatii; se despagubesc atat pagubele directe (carbonizare, topire, deformare) cat si cele indirecte produse ca urmare a degajarii fumului, gazelor sau vaporilor;
• trasnet (transferul direct si instantaneu al unei sarcini electrice atmosferice la bunul asigurat);
• explozie (eliberare brusca de energie provocata de tendinta unor gaze sau vapori de a se dilata – reactii chimice foarte rapide ale unui sistem instabil; prin explozia unui recipient – cazan, conducta etc.- plin cu gaze sau vapori comprimati se intelege situatia in care peretii acestuia sunt fisurati/distrusi intr-o asemenea masura incat are loc o echilibrare brusca a presiunii din interiorul si din exteriorul recipientului; daca in interiorul unui rezervor se produce o explozie prin descompunere chimica, atunci orice paguba produsa rezervorului va fi despagubita chiar in cazul in care peretii acestuia nu sunt fisurati);
• caderi accidentale de corpuri (aeronave, parti ale acestora, obiecte transportate de acestea, meteoriti, stanci, copaci, stalpi sau orice obiecte asemanatoare care nu sunt parte a bunului asigurat si a caror deplasare se datoreaza efectelor gravitatiei etc.);
• distrugeri provocate de animale salbatice elementelor exterioare ale cladirii/constructiei asigurate;
• boom sonic (actiunea directa a presiunii generate de spargerea zidului sonic de catre o aeronava);

2. Extinsa

Cuprinde riscurile enumerate la punctul 1, la care se pot adauga selectiv urmatoarele:

• cutremur (seism – miscare puternica si brusca, cu origine tectonica, vulcanica etc.);
• inundatii/viituri (acoperirea cu un strat de apa/aluviuni provenind din revarsarea apei peste marginile cursurilor sau bazinelor, ruperea digurilor/ malurilor, precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii/ghetii); sunt acoperite si daunele datorate actiunii mecanice a obiectelor purtate de apa;
• furtuna, vijelie, uragan, tornade (perturbatii atmosferice violente), grindina (precipitatie atmosferica constand in particule de gheata), ploaie torentiala (patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisurilor, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice specificate la alineatele anterioare);
• prabusire/alunecare de teren (surparea brusca a unei suprafete de teren/deplasarea lina a terenului ca urmare a unei miscari tectonice sau a eroziunii din cauze naturale);
• greutatea zapezii/ghetii (efectul distructiv al masei acestora in exces pe acoperis sau pe elementele de sprijin in constructia cladirilor) si avalanse de zapada;
• coliziune cu vehicule, inclusiv feroviare (izbirea din exterior a bunurilor asigurate de catre vehicule, altele decat cele detinute/utilizate de catre Asigurat si conduse de catre acesta/ prepusii acestuia);
• inundare provenind/ca urmare a:
  • spargerii accidentale a conductelor de apa, de transport si distributie a agentului termic/ rezervoarelor/ hidrofoarelor sau deteriorarii robinetelor sau altor accesorii ale acestor instalatii;
  • spargerii accidentale a tubulaturii si deversarea apei de canalizare sau refularii apei din canalizare, indiferent de provenienta acesteia, de la instalatii interioare sau exterioare, apartinand Asiguratului sau altor persoane;
  • de la vecini;
  • scurgerii accidentale a apei din instalatiile automate de stingere a incendiilor (care au trecut cu succes testele de functionare), datorate avarierii/ruperii partilor componente ale acestei instalatii sau declansarii intempestive a capetelor sprinkler/alte capete de pulverizare, rezultate din erori de functionare a dispozitivelor de protectie, suprapresiune, defecte ale materialului sau greseli de proiectare/fabricatie, erori de montare/instalare, reglare defectuoasa;
• greve/ revolte/ tulburari civile (incetarea organizata a activitatii in scopul obtinerii unor revendicari de ordin economico- social/ demonstratii violente, ilegale in scopul destabilizarii puterii/tulburari sociale ilegale, vandalism (distrugerea sau deteriorarea intentionata a bunurilor asigurate de catre persoane, altele decat prepusii Asiguratului);
• terorism (un act de violenta comis de un grup sau de o organizatie cu scopul crearii unui climat de insecuritate sau influentarii oricarui guvern sau inducerii starii de teroare in public);
• furt:
  • prin efractie; in sensul prezentelor conditii prin “efractie” se intelege furtul savarsit prin inlaturare/fortare violenta a oricarui obiect (pereti, acoperis, tavane, usi, ferestre, dusumele)/ dispozitiv de inchidere, destinat a impiedica patrunderea in locul unde se afla bunurile asigurate daca, prin aceasta, s-a realizat distrugerea sau degradarea obiectului/ dispozitivelor de inchidere (incuiate la data producerii evenimentului);
  • prin acte de talharie, definite conform conditiilor prevazute de codul penal si savarsite asupra persoanelor din conducerea Asiguratului sau prepusilor acestuia (implicit intrebuintarea cheilor originale obtinute prin acte de talharie);

3. Toate riscurile

• Care acopera toate riscurile enumerate la punctele A si B.

Intrebari frecvente FAQ – Asigurarea Cladirilor si Bunurilor Apartinand Persoanelor Juridice

• Ce reprezintă asigurarea clădirilor și bunurilor pentru persoane juridice?

Este un contract prin care asigurătorul acoperă prejudiciile financiare rezultate din avarierea sau distrugerea spațiilor în care firma își desfășoară activitatea și a bunurilor din interiorul acestora, în limitele și condițiile prevăzute în poliță.

• Ce tipuri de proprietăți pot fi asigurate prin această poliță?

Polița se poate încheia pentru clădiri de birouri, spații comerciale, hale de producție, depozite, dar și pentru construcții speciale, îmbunătățiri aduse spațiilor închiriate și elemente de împrejmuire.

• Ce categorii de bunuri pot fi incluse în asigurare?

Pot fi asigurate echipamentele tehnologice, utilajele, instalațiile, mobilierul de birou, aparatura electronică, stocurile de materii prime, produsele finite sau mărfurile aflate în spațiile declarate.

• Care este diferența dintre o poliță „All Risks” și una cu „Riscuri Numite”?

Polița „All Risks” acoperă, în principiu, riscul de pierdere sau avariere accidentală a bunurilor, cu excepția celor excluse în mod expres prin condițiile contractuale. Polița cu „Riscuri Numite” (FLEXA + calamități) acoperă exclusiv riscurile enumerate clar în contract (ex: incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri).

• Ce riscuri sunt incluse, de regulă, în acoperirea de bază?

Acoperirea standard (FLEXA) include riscurile de incendiu, trăsnet, explozie și căderea aparatelor de zbor. În funcție de produsul de asigurare, pot fi incluse sau adăugate opțional și riscuri precum cutremurul, inundațiile, alunecările de teren, furtuna sau grindina.

• Cum se asigură bunurile cu risc ridicat, cum sunt echipamentele electronice?

Echipamentele electronice sensibile (ex: servere, calculatoare, echipamente medicale) pot fi protejate printr-o clauză suplimentară dedicată sau o secțiune specială de tip «Asigurare EEI» (Electronic Equipment Insurance), care acoperă și riscuri specifice precum supratensiunea sau erorile de operare.

• Sunt acoperite pierderile cauzate de furt sau vandalism?

Riscurile de furt prin efracție, tâlhărie și vandalism sunt, în mod obișnuit, incluse ca extensii ale poliței principale, în măsura în care sunt respectate condițiile de securitate solicitate de asigurător.

• Ce reprezintă excluderile comune din această asigurare?

Asigurătorul nu acordă despăgubiri, de regulă, pentru daunele provocate de uzura normală a clădirilor, defectele de fabricație ale utilajelor, erorile de proiectare, poluarea graduală, actele de război sau confiscarea bunurilor de către autorități.

• Cum se stabilește valoarea de asigurare pentru o clădire?

Valoarea de asigurare se determină pe baza valorii de reconstrucție (costul necesar pentru refacerea clădirii la stadiul actual) sau, în anumite cazuri, la valoarea contabilă ori valoarea de piață, conform condițiilor și criteriilor de evaluare aplicate de asigurător.

• Cum se evaluează stocurile de marfă în cadrul poliței?

Modalitatea de evaluare a stocurilor este stabilită prin condițiile contractuale ale asigurătorului și poate avea la bază valoarea de achiziție, valoarea de producție sau alte metode acceptate de acesta. Pentru stocurile cu volume variabile, se pot utiliza polițe cu raportare periodică a valorilor.

• Ce se întâmplă dacă activele firmei sunt subasigurate?

Dacă suma asigurată declarată în contract este mai mică decât valoarea reală a bunurilor la momentul daunei, asigurătorul poate aplica regula proporționalității, reducând valoarea despăgubirii în același raport în care activele au fost subasigurate.

• Ce reprezintă asigurarea pentru „Pierderea de Profit / Întreruperea Activității” (Business Interruption)?

Este o extensie care poate acoperi pierderile financiare cauzate de întreruperea activității în urma unei daune materiale acoperite prin poliță. Aceasta poate compensa profitul nerealizat și cheltuielile fixe (ex: salarii, chirii) pe perioada reconstrucției.

• Ce măsuri de securitate și protecție sunt obligatorii pentru avizarea poliței?

Condițiile de asigurare pot prevedea existența unor sisteme funcționale de alarmă împotriva efracției, monitorizare video, pază fizică, precum și autorizații și sisteme de prevenire și stingere a incendiilor (hidranți, sprinklere, extinctoare).

• Se aplică franșiza în cazul asigurărilor Property pentru firme?

Da, în majoritatea cazurilor se aplică franșize diferențiate pe categorii de riscuri. De exemplu, riscurile catastrofale (cutremur, inundație) au adesea o franșiză procentuală calculată din suma asigurată, în timp ce furtul sau avariile accidentale pot avea franșize fixe.

• Este obligatorie această asigurare dacă spațiul este închiriat?

Proprietarul clădirii are de obicei interesul de a asigura structura. Cu toate acestea, contractele de închiriere pot impune locatarului (firmei chiriașe) obligația de a asigura clădirea în numele proprietarului și de a deține o poliță proprie pentru bunurile și stocurile sale.

• Ce se întâmplă dacă firma își schimbă locația sau deschide un punct de lucru nou?

Orice modificare a locației riscului sau adăugarea unui nou spațiu trebuie declarată imediat asigurătorului printr-o notificare oficială, pentru a se emite un act adițional și a menține valabilitatea acoperirii.

• Cum influențează istoricul de daune costul poliței?

Prima de asigurare este determinată în funcție de tipul de activitate desfășurat (clasa de risc), materialele de construcție ale clădirii (de exemplu, beton sau panouri sandwich), măsurile de protecție implementate și istoricul daunelor înregistrate de companie în ultimii ani.

• Ce documente pot fi solicitate pentru deschiderea unui dosar de daună?

În caz de incident, pot fi solicitate procesul-verbal emis de autorități (ISU/Pompieri în caz de incendiu, Poliție în caz de furt), lista bunurilor afectate cu documente justificative (fișe de mijloace fixe, facturi, balanțe contabile) și devize de reparație.

• Bunurile aflate în curtea sediului sau în aer liber sunt acoperite?

Bunurile depozitate în aer liber (în afara clădirilor închise) sunt, de regulă, excluse din asigurarea standard. Acoperirea acestora se poate realiza prin clauze speciale, sub rezerva îndeplinirii unor condiții stricte de împrejmuire și pază.

• De ce este importantă asigurarea clădirilor și bunurilor pentru o persoană juridică?

Această asigurare reprezintă una dintre soluțiile utilizate pentru gestionarea riscurilor specifice activității comerciale, contribuind la diminuarea impactului financiar pe care o daună majoră îl poate avea asupra activității firmei.