
Ce este Asigurarea de Malpraxis?
Asigurarea de Malpraxis este o asigurare de raspundere civila profesionala care protejează profesioniștii din domeniul sănătății (medici, stomatologi, farmacii etc.) împotriva reclamațiilor legate de daunele produse pacienților din cauza neglijenței sau a erorilor profesionale. Aceasta este esențială pentru a asigura atât siguranța pacienților, cât și securitatea profesională a medicilor.
Caracteristici Principale:
- Protecție Financiară: Acoperă costurile legate de apărarea legală și eventualele daune acordate pacienților.
- Asistență Juridică: Oferă suport legal în cazul în care un profesionist este acuzat de malpraxis.
- Criterii de Eligibilitate: De obicei, trebuie să demonstrăm o practică profesională adecvată și să respectăm standardele de îngrijire.
- Tipuri de Polițe:
- Polițe pe termen scurt: Acoperă o anumită perioadă de timp, de obicei un an.
- Polițe pe termen lung: Acoperă o perioadă mai extinsă și pot include opțiuni de reînnoire.
Avantajele Asigurării de Malpraxis:
- Siguranța Financiară: Reduce riscurile financiare în cazul unor procese legale.
- Credibilitate Profesională: Oferă un plus de încredere pacienților.
- Pace Mentală: Profesioniștii pot lucra fără teama constantă de a fi dați în judecată.
Condiţii de preluare în asigurare
1. Poliţa poate fi încheiată:
a) individual, de către fiecare cadru medical;
b) de către orice cabinete medicale, spitale, policlinici, centre de diagnostic şi tratament, alte unităţi medicale sau de servicii farmaceutice în calitate de contractant al asigurării, în numele şi pentru fiecare cadru medical pe bază de tabel anexă la poliţă. În tabelul anexă se va preciza limita maximă de despăgubire şi prima aferentă pentru fiecare cadru medical în parte, în funcţie de acoperirea de bază şi clauze de extindere a acoperirii pentru care a optat individual fiecare cadru medical.
2. Pentru a putea fi cuprinse în asigurare, cadrele medicale trebuie să aibă certificat de liberă practică, anual valabil, eliberat de către autorităţile împuternicite, conform reglementărilor legale în vigoare, pentru tipul de specializare medicală pe care o practică şi să îşi exercite profesia în cabinete medicale, policlinici, spitale, centre de diagnostic şi tratament, alte unităţi medicale sau de servicii farmaceutice care sunt autorizate să desfăşoare activităţi medicale şi farmaceutice în condiţiile legii
Conform art. 390 alin. (1) din Legea nr. 95/2006, medicii care întrunesc condițiile prevăzute la art. 376 exercită profesia pe baza certificatului de membru al Colegiul Medicilor din România, trebuie sa prezinte anual o asigurare de răspundere civilă (Malpraxis), pentru greșeli în activitatea profesională valabilă pentru anul respectiv.
Prin urmare, încheierea unui contract de muncă în domeniul medical presupune în mod obligatoriu încheierea unei asigurări de răspundere civilă profesională pentru personalul medical, născându-se astfel o dublă protecție financiară (a cadrelor medicale și a pacienților). Inexistența acestei asigurări poate conduce la suportarea tuturor costurilor legate de despăgubiri cu întregul patrimoniu al cadrului medical aflat în culpă. Orice act medical, indiferent de experiența și vârsta personalului medical, poate fi purtător al unui risc.
Totodată, conform prevederilor legale sus amintite, lipsa asigurării sau asigurarea sub limita legală constituie abatere disciplinară și se sancționează cu suspendarea dreptului de practică/autorizarea de funcționare.
Asigurarea de malpraxis a cadrului medical se constituie în acel tip de asigurare prin care asigurătorul, în baza încasării unei prime de asigurare, se obligă să acopere acele daune/prejudicii ce au rezultat în urma actului medical sau dacă se impunea acordarea asistenței medicale și acest lucru nu s-a efectuat, cât și pentru cheltuielile de judecată ale persoanei prejudiciate de malpraxis. Acest tip de asigurare are în primul rând rolul de a proteja asiguratul (consumator și beneficiar indirect al acestui produs de asigurare).
Totodată, având în vedere că, la încheierea unei noi polițe, se solicită ca anterior să nu fi existat vreo dezdăunare majoră, putem spune că au și rolul de a-l responsabiliza pe asigurat (cadrul medical). Concret, la încheierea unei polițe de asigurare, asigurătorii solicită asiguratului să declare dacă a mai avut vreo dezdăunare anterioară, caz în care există posibilitatea ca asigurătorul să refuze încheierea unei noi polițe sau să majoreze foarte mult primele de asigurare, astfel putându-se ajunge în situația în care asiguratul să nu mai poată profesa datorită imposibilității de a încheia o poliță de asigurare.
Ai nevoie de o Asigurare de raspundere civila profesionala? Iți putem prezenta noi o oferta comparativa de la mai multi asiguratori. Avem nevoie de cartea de identitate si specialitatea ta. Documentele se trimit pe adresa de mail: sibiu@transilvaniabroker.ro sau whatsapp
Categorii de servicii medicale pentru care se incheie asigurarea de malpraxis:
- Medici de Familie si Medicina generala;
- Medici specialisti chirurgi;
- Medici dentisti;
- Farmacisti;
- Biochimisti/ Biologi si specialitati paraclinice;
- Asistenti medicali in unitati sanitare cu paturi
- Asistenti medicali cabinete individuale medicina primara
Definitii
Malpraxis-ul este eroarea profesională săvârșită în exercitarea actului medical sau medico-farmaceutic, generatoare de prejudicii asupra pacientului, implicând răspunderea civilă a personalului medical și a furnizorului de produse și servicii medicale, sanitare și farmaceutice. (definiție conform Legea nr. 95/2006, titlul XVI, Cap. 1 art. 653 alin. (1) lit. b)
Această eroare poate apare atât ca urmare a acțiunii sau inacțiunii cadrului medical, dar și din neglijență, imprudență, cunoștințe medicale insuficiente, depășirea limitelor de competență, nerespectarea confidențialității.
Eroarea profesională reprezinta neglijenţă, imprudenţă sau cunoştinţe medicale insuficiente în exercitarea profesiunii de către cadrele medicale, prin acte individuale în cadrul procedurilor de prevenţie, diagnostic sau tratament.
Neglijenta este o formă a erorii profesionale prin care persoana care săvârşeşte actul de malpraxis nu prevede consecinţele acestuia, deşi trebuia şi putea, în circumstanţele date, să le prevadă.
Imprudenţa este o formă a erorii profesionale prin care persoana care săvârşeşte actul de malpraxis prevede consecinţele ei, pe care nu le acceptă, sperând că ele nu se vor produce.
Daune materiale constând în cheltuielile ocazionate de reparaţia, refacerea sau restaurarea bunurilor avariate sau cheltuielile de achiziţie a unor bunuri asemănătoare ca parametri tehnici celor avariate sau distruse. Dauna materială reprezinta distrugerea, avarierea sau degradarea unui bun mobil sau imobil sau omorârea sau rănirea unui animal;
Vătămare corporală: incapacitate temporară de muncă, îmbolnăvire (inclusiv psihică), invaliditate permanentă sau deces.
Daune morale: Prejudicii fără caracter patrimonial, constând în atingeri aduse personalităţii fizice, psihice, afective şi sociale, prin lezarea unui drept sau interes nepatrimonial, consecinţe fără conţinut economic, care nu au valoare pecuniară; Pierderi financiare pure („Pure financial losses”) pierderi pecuniare care nu sunt urmare a unei vătămări corporale sau a unei daune materiale;
Pierderi financiare de consecinţă (indirecte) („Consequential losses”) pierderi pecuniare care sunt urmare indirectă a unei vătămări corporale sau a unei daune materiale constând în beneficii sau câştiguri nerealizate, pierderea capacităţii de utilizare, reducerea valorii după reparaţie/renovare, pierderea folosinţei bunurilor, cheltuieli de renovare a spaţiului locativ şi/sau de adaptare a vehiculului pentru a corespunde necesităţilor persoanei prejudiciate în cazul în care aceasta a suferit o invaliditate permanentă;
Despăgubiri cu caracter punitiv („Punitive damage”) despăgubiri acordate în anumite jurisdicţii care nu au caracter de compensare a pacientului prejudiciat, ci au caracter de sancţiune a Asiguratului. Acestea se acordă în plus faţă de despăgubirile cu caracter compensator (patrimoniale sau nepatrimoniale) în acele cazuri în care instanţele de judecată consideră că în raport cu gravitatea faptei săvârşite de Asigurat, despăgubirile compensatorii acordate pacientului prejudiciat de către Asigurat nu ar fi suficiente pentru a sancţiona fapta ilicită a Asiguratului, fiind nevoie de o sancţiune suplimentară.
Perioada de Asigurare reprezintă perioada de valabilitate a poliţei, perioadă în care terţul păgubit notifică pentru prima dată în scris Asiguratului sau oricăror instituţii competente, un act de malpraxis sau o cerere de despăgubire, urmare a unor erori profesionale acoperite conform condiţiilor de asigurare, erori săvârşite de Asigurat în Perioada de Asigurare sau în Perioada Retroactivă specificată în poliţă
Perioada Retroactivă reprezintă perioada anterioară intrări în valabilitate a poliţei de asigurare, perioadă în care Asiguratul a săvârşit erori profesionale, cu condiţia ca aceste erori, respectiv daunele, reclamaţiile sau cererile de despăgubire în legătură cu aceste erori, să nu fi fost cunoscute la data emiterii poliţei de asigurare.
Perioada Extinsă de Notificare: reprezintă perioada ulterioară expirării poliţei de asigurare, în care Asiguratul poate notifica în scris Asigurătorul despre orice reclamaţie de malpraxis sau cerere de despăgubire notificată pentru prima dată în scris de către terţul păgubit în Perioada de Asigurare.
Persoanelor implicate în actul medical a căror acțiune se finalizează cu realizarea unui prejudiciu asupra pacientului, li se va putea atrage răspunderea civilă. În cazul în care fapta ce a cauzat prejudiciul se constituie, conform legii, drept o infracțiune, atunci va putea fi angajată și răspunderea penală. Exonerarea de răspundere a cadrului medical apare atunci când daunele/prejudiciile se pot datora condițiilor de lucru, dotărilor insuficiente, infecțiilor nosocomiale, complicațiilor datorate metodelor de investigație și tratament, vicii ascunse ale materialelor sanitare etc. În această situație, răspunderea cade în sarcina instituției medicale. Totuși, instituția poate întreprinde o acțiune de regres în vederea recuperării daunelor realizate de personalul medical.
Un asigurat are dreptul să încheie mai multe contracte de asigurare urmând ca despăgubirea să fie acordată în mod proporțional cu suma asigurată de fiecare dintre asigurători. Acesta are în schimb obligația pe tot parcursul valabilității poliței să-și înștiințeze asigurătorii atât cu privire la încheierea și a altor contracte, cu alți asigurători (art. 671 din Legea nr. 95/2006), cât și asupra oricăror alte modificări ce apar. În cadrul oricărui contract este necesar să fie cunoscute condițiile de asigurare: limitele de despăgubire, riscurile acoperite, excluderile, existența/ inexistența unei perioade retroactive sau a clauzelor suplimentare, teritorialitate etc.
Aceste condiții sunt prezentate a fi de tip revendicare – claims made – întrucât despăgubirile se acordă în baza unei cereri de despăgubire înaintată de către asigurat, în perioada de valabilitate a poliței ca urmare a existenței unui act de malpraxis.
Stabilirea cazurilor de răspundere civilă profesională este realizată de către Comisia de monitorizare și competență profesională pentru cazurile de malpraxis în a cărei componență intră experți medicali pe specialități. Comisia este sesizată fie de partea (reprezentantul legal al acesteia) ce se consideră lezată în urma unui act medical deficitar (malpraxis) sau de către succesorii ei în cazul în care a intervenit decesul persoanei. Prin decizie, în baza raportului întocmit de experți, Comisia hotărăște în maximum 3 luni de zile de la sesizare, dacă a fost sau nu un caz de malpraxis. Această procedură nu împiedică însă accesul la justiție. Ea este confidențială până la momentul acțiunii în instanță. Dreptul la acțiune pentru actele de malpraxis se prescrie în termen de 3 ani de la producerea prejudiciului, cu excepția faptelor ce constituie infracțiuni.
Clauze de extindere a acoperirii de bază
- Clauza privind acoperirea daunelor materiale la bunurile personale ale pacienţilor – În baza prezentei clauze, Societatea acordă despăgubiri şi pentru daunele materiale rezultate ca urmare a avarierii ori distrugerii unor bunuri proprietatea pacienţilor consecinţe ale unor fapte produse din culpa Asiguratului în legătură cu desfăşurarea activităţii profesionale şi în incinta unităţii medicale sau farmaceutice în care îşi desfăşoară activitatea profesională.
- Clauza privind acoperirea prejudiciilor materiale produse pacienţilor în legatură cu acordarea primului ajutor – În baza prezentei clauze, Societatea acordă despăgubiri şi pentru prejudiciile materiale urmare a unei vătămări corporale sau deces cauzate de acordarea primului ajutor într-un caz de urgenţă medicală atât la locul de muncă de către personalul medical care nu îşi desfăşoară activitatea în secţiile de primire urgenţe cât şi în afara acestuia pentru cazurile în care nu se mai putea aştepta sosirea ambulanţei sau nu există posibilitatea transportării de urgenţă la prima unitate medicală disponibilă.
- În aceste cazuri, se vor acorda despăgubiri doar dacă se constată ca Asiguratul a săvârşit o eroare profesională prin care a agravat starea pacientului deşi, chiar şi în circumstanţele date, ar fi putut lua măsuri în limita posibilităţilor pe care le avea la dispoziţie în ceea ce priveşte dotările medicale necesare intervenţiei, care să amelioreze sau să conserve starea pacientului până la predarea acestuia către cei autorizaţi să acorde intervenţie de specialitate.
- Nu se acordă despăgubiri dacă nu au existat echipamente şi substanţe medicale necesare intervenţiei medicale de urgenţă făcând astfel improprie sau chiar imposibilă intervenţia sau dacă, datorită condiţiilor în care s-a efectuat intervenţia, echipamentele medicale utilizate sau chiar şi cele improvizate, nu au putut fi sterilizate cauzând infecţii si complicaţii
- Clauza privind extinderea acoperirii de bază şi pentru răspunderea Asiguratului pentru personalul din subordinea sa – În baza prezentei clauze, Societatea acordă despăgubiri şi pentru prejudiciile materiale rezultate ca urmare a unor erori profesionale săvârşite de către cadre medicale aflate în subordinea Asiguratului pentru care acesta răspunde potrivit legii, având prin funcţia deţinută în cadrul unităţii medicale obligaţia de îndrumare, supraveghere şi control al acestora.
- Clauza Activităţi de ameliorare a aspectului estetico-fizionomic al organismului uman Această clauză se adresează doar cadrelor medicale care au obţinut specializare în efectuarea intervenţiilor sau procedurilor chirurgicale , altele decât cele de natură plastică sau estetică.
- În baza prezentei clauze vor fi cuprinse în asigurare şi erorile profesionale prin care s-au cauzat pacienţilor prejudicii de natură estetică, fizionomică şi funcţională ca urmare a intervenţiilor chirurgicale la care a fost supus pacientul, altele decât daunele estetice, fizionomice sau funcţionale normale, inerente tipului de intervenţie chirurgicală la care este supus pacientul şi care au fost tacit acceptate de pacient când şi-a dat consimţământul pentru procedura chirurgicală.
- În aceste cazuri, în care apar efecte agravate de natură estetică, fizionomică sau funcţională care nu sunt specifice sau nu sunt consecinţe normale care apar în urma unor intervenţii sau proceduri chirurgicale şi se constată eroarea profesională a cadrului medical, se vor acorda despăgubiri pentru costurile ce vor fi suportate de pacient pentru a apela la o nouă intervenţie chirurgicală de natură plastică/estetică care să amelioreze rezultatul negativ al intervenţiei chirurgicale sau procedurii medicale iniţiale
- Clauza Daune estetice
- Aceasta clauză se adresează cadrelor medicale care sunt autorizate să efectueze intervenţii chirurgicale de natură estetică/plastică în vederea ameliorării aspectului estetico fizionomic al organismului
- În baza prezentei clauze,vor fi cuprinse în asigurare şi erorile profesionale prin care s-au cauzat pacienţilor prejudicii constând în vătămări corporale sau deces sau alte complicaţii medicale ca urmare a efectuării unor intervenţii sau proceduri chirurgicale de natură plastică/estetică cu scopul de a corecta aspectul estetic sau fizionomic al pacientului.
- Se au în vedere doar intervenţiile şi procedurile chirurgicale efectuate în vederea corectării sau înfrumuseţării estetice nu şi cele de microchirurgie plastică sau reparatorie efectuate pentru recuperare sau refacere în urma unui accident şi/sau a unei deformări congenitale sau pentru redarea funcţionalităţii unui organ care sunt acoperite în riscul de bază.
- Se acoperă doar prejudiciile urmare a complicaţiilor de natură medicală constând în vătămări corporale, inclusiv infecţii, paralizii sau deces produse în urma unei intervenţii plastice/estetice care a avut ca scop înfrumuseţarea fizică. Nu se vor acorda despăgubiri pentru prejudicii de natură estetică-fizionomică (agravarea aspectului estetic/ fizionomic anterioar a pacientului) produse în urma unei astfel de intervenţii şi nici pentru prejudiciile constând în neobţinerea rezultatului estetic scontat/aşteptat.
- Rămân excluse orice fel de prejudicii, indiferent dacă este vorba de neobţinerea rezultatului scontat sau de complicaţii medicale constând în vătămări corporale, inclusiv infecţii, paralizii sau deces dacă:
- intervenţiile sau procedurile chirurgicale estetice/plastice nu sunt efectuate de medici specializaţi pentru acest tip sau dacă se efectuează în unităţi medicale neautorizate sau dacă procedurile se efectuează în centre de înfrumuseţare/ SPA chiar dacă acestea sunt
- procedurile estetice/plastice nu sunt de natură chirurgicală, ci sunt proceduri estetice anti-aging cum ar fi peeling mecanic (microdermabraziunea), peeling chimic superficial, mediu sau profund, injectarea cu toxina botulinică etc.
Aceasta clauză se adresează cadrelor medicale care sunt autorizate să efectueze intervenţii chirurgicale de natură estetică/plastică în vederea ameliorării aspectului estetico fizionomic al organismului
- Clauza Daune Morale
- În baza prezentei clauze, Societatea despăgubeşte prejudiciile fără caracter patrimonial (daune morale).
- În sensul prezentei clauze se consideră daune morale consecinţele de natură nepatrimonială cauzate terţelor persoane prin fapte ilicite culpabile, constând în atingeri aduse personalităţii fizice sau psihice, prin lezarea unui drept sau interes nepatrimonial, consecinţe fără conţinut economic, care nu pot fi evaluate în
- Societatea despăgubeşte daunele morale ca urmare a:
- atingerii grave adusă sănătăţii şi integrităţii corporale a pacientului prejudiciat, constând în dureri fizice şi psihice („pretium doloris”);
- pierderii sau restrângerii posibilităţii pacientului prejudiciat de a se bucura de viaţă, de a avea parte de satisfacţii materiale şi spirituale ca urmare a vătămării corporale constând în invaliditate permanentă/handicap („prejudiciul de agrement”). Daunele morale ca urmare a invalidităţii temporare nu se despăgubesc;
- atingerii provocate armoniei fizice şi înfăţişării pacientului prejudiciat urmare a unei vătămări corporale constând în invaliditate permanenta /handicap („prejudiciul estetic/prix de la beaute”);
- decesului, mutilării, desfigurării unei persoane iubite sau a unei rude apropiate (Prejudicii afective/„pretium affectionis”). Pentru a putea fi despăgubite persoanele care solicită despăgubiri trebuie să facă dovada legăturii afective cu persoana decedată/mutilată/desfigurată ca urmare a actului ilicit săvârşit de Asigurat (prejudicii prin ricoşeu);
- Daunele morale se acordă în limita prevăzută de poliţă pentru această acoperire suplimentară, fără a depăşi limita maxima de despăgubire per eveniment şi pentru întreaga perioadă asigurată stabilită în poliţă pentru toate riscurile
Se are în vedere sublimita prevazută în poliţa de asigurare în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, pentru evenimentele asigurate care sunt urmare a erorilor profesionale săvârşite în Perioada de Asigurare.
Pentru evenimentele asigurate care sunt urmare a erorilor profesionale săvârşite în Perioada Retroactivă, despăgubirea Daunelor Morale nu va depăşi limita de despăgubire prevăzută pentru Daune Morale pe poliţa care era în vigoare la data săvârşirii erorii profesionale, indiferent dacă această poliţă a fost încheiată la Societate sau la altă companie de asigurare. În cazul în care limita de despăgubire pentru Daune Morale prevăzută în poliţa care era în vigoare la data săvârşirii erorii profesionale este mai mare decât limita prevăzută pentru Daune Morale pe poliţa în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, despăgubirea nu va putea depaşi sublimita prevazută pentru Daune Morale în poliţa în vigoare la data producerii evenimentului asigurat, adică la data notificării cererii de despăgubire sau a reclamaţiei de malpraxis, indiferent dacă actul de malpraxis a fost săvârşit în Perioada de Asigurare sau în Perioada Retroactivă.
- Dacă Asiguratul optează pentru extinderea acoperirii si pentru daune morale, această clauză se va extinde atât în completarea riscului de bază, cât şi în completarea următoarelor clauze de extindere a acoperirii în măsura în care s- a optat şi pentru acestea:
- Clauza privind acoperirea prejudiciilor materiale produse pacienţilor în legătura cu acordarea primului ajutor;
- Clauza privind extinderea acoperirii de bază şi pentru răspunderea Asiguratului pentru personalul din subordinea sa;
- Clauza Activităţi de ameliorare a aspectului estetico-fizionomic al organismului uman;
- Clauza Daune estetice;
- Clauza privind acoperirea daunelor materiale la bunurile personale ale pacienţilor.
Extinderea acoperii daunelor morale nu va opera pentru clauza Deces sau invaliditate permanentă din boli profesionale ale medicilor şi a personalului medical.
- Excluderi: Societatea nu acordă despăgubiri pentru daune morale:
- ca urmare a lezării unor drepturi personale nepatrimoniale cum ar fi onoarea, demnitatea, reputaţia, numele, firma comercială prin săvârşirea de către Asigurat a unor fapte încadrate ca insultă, denunţare calomnioasă, defăimare în mass-media; lipsirea de libertate în mod ilegal, violarea secretului corespondenţei, divulgarea secretului profesional;
- daune morale cauzate de moartea sau rănirea unui animal, avarierea, distrugerea sau deteriorarea unui bun mobil sau
- Clauza Deces sau invaliditate permanentă din boli profesionale ale medicilor şi a personalului medicalBoală profesională: afecţiunea ce se produce ca urmare a exercitării activităţii de acordare de asistenţă medicală (meseriei sau profesiei), cauzată de agenţi nocivi fizici, chimici ori biologici caracteristici locului de muncă, precum şi de suprasolicitarea diferitelor organe sau sisteme ale organismului, în procesul de muncă;Invaliditate permanentă: invaliditatea ce cauzează pierderea capacităţii de muncă ce nu permite Asiguratului să exercite în mod corespunzător profesia sa şi care, conform documentelor emise de comisiile abilitate de lege, va continua pe întregul parcurs al vieţii Asiguratului, fiind ireversibilă.
- Riscuri asigurate: Societatea acordă despăgubiri pentru deces sau invaliditate permanentă a Asiguratului ca urmare a unor boli profesionale produse în timpul acordării asistenţei medicale pentru care acesta este autorizat şi în perioada de valabilitate a asigurării, boli profesionale declarate şi confirmate ca atare, conform prevederilor legale în vigoare.
Concluzie
Este crucial ca toți profesioniștii din domeniul sănătății să aibă o asigurare de malpraxis adecvată pentru a se proteja împotriva riscurilor legale. Dacă ai întrebări specifice sau dorești să afli mai multe despre cum să alegi o poliță de asigurare de malpraxis, nu ezita să ne întrebi!
Ai nevoie de o Asigurare de raspundere civila profesionala? Iți putem prezenta noi o oferta comparativa de la mai multi asiguratori. Avem nevoie de cartea de identitate si specialitatea ta. Documentele se trimit pe adresa de mail: sibiu@transilvaniabroker.ro sau whatsapp