ASIGURARILE DE LOCUINțA S-AR PUTEA IEFTINI. CHELTUIELILE FIRMELOR EMITENTE AU SCAZUT PRIN LEGE

Ponderea despagubirilor platite in totalul incasarilor din asigurari de locuința a ramas constanta in 2015, insa nivelul primelor cedate in reasigurare a scazut semnificativ, ceea ce arata ca profitabilitatea firmelor de asigurare a crescut și ar permite și o reducere a primelor. Evoluția din 2015 se datoreaza unei modificari legislative.

Companiile din Romania au cedat, anul trecut, catre reasiguratori, doar  23% din primele brute subscrise pe segmentul asigurarilor facultative de locuința, cu peste 6 puncte procentuale mai puțin decat in 2014, arata datele obținute de Profit.ro de la Autoritatea de Supraveghere Financiara ( ASF). In cifre absolute, asiguratorii au subcris prime de aproximativ 317 milioane de lei și au cedat  doar 74 de milioane de lei. Prin comparație, in 2014, la prime de 348 de milioane de lei firmele din Romania au platit catre reasiguratori peste 101 milioane de lei.

Reducerea de costuri se datoreaza mai ales unei modificari legislative de la jumatatea anului trecut, contestata la acea vreme de unele firme de asigurare cu prezența importanta pe piața asigurarilor de incendiu și calamitate. Legea asigurarii obligatorii a locuinței a fost schimbata in așa fel incat polița emisa de Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID) a devenit o franșiza obligatorie pentru orice persoana care dorește sa iși asigure facultativ locuința.

Nimeni nu iși poate cumpara o polița facultativa daca nu o deține și pe cea obligatorie. Ca efect, riscurile de cutremur și inundație au fost preluate, in limita a 20.000 de euro, de catre PAID, iar firmele de asigurare nu mai trebuie sa se reasigure pentru acest interval. Palierul 0-20.000 de euro pentru riscul de cutremur este cel mai costisitor din perspectiva reasigurarii, fiind și cel mai riscant.

PAID emite polițe obligatorii de locuința care acopera riscurile de cutremur și inundații in limita a 20.000 de euro contra unei prime anuale de 20 de euro. PAID a cedat in reasigurare in jur de 60% din primele brute subscrise in 2015, procent aproape similar celui din 2014. In cazul unui eveniment major, reținerea proprie a PAID, adica suma pe care o va achita din fondurile propriii este de doar 3 milioane de euro, in timp ce reasiguratorii iși asuma o diferența de pana la 600 de milioane de euro.

Cum funcționeaza reasigurarea și de ce este esențiala pentru polițele de calamitate?

Asigurarile de incendiu și calamitate au o frecvența a daunei foarte redusa. Din 100 de locuințe asigurate, in cazul a mai puțin de 3 se produc daune intr-un an. Acest tip de asigurare presupune, in mod normal, și costuri mici cu plata daunelor, firmele platind, in 2015, doar aproximativ 21 de lei la fiecare 100 de lei incasați. 

 Riscul major in ceea ce privește polițele de calamitate sta insa in efectele dezastruoase pe care un cutremur semnificativ il poate avea. Cataclismul din 1977, de exemplu, a generat daune de peste 2 miliarde de dolari, suma echivalenta cu toate subscrierile pe care firmele de asigurare le realizeaza in Romania, intr-un an.

Singurul test de stress realizat pana acum de ASF a aratat ca nicio firma de asigurare din Romania nu ar face fața unui astfel de eveniment major. De aceea reasigurarea este esențiala. Firmele din Romania cedeaza o parte din primele incasate catre companii de reasigurare. Practic, se asigura la randul lor.

Companiile membre ale grupurilor mari, cum sunt Omniasig și Asirom (parte a Vienna Insurance Group), Allianz Țiriac (parte din Allianz) sau Uniqa (parte din grupul cu același nume) se reasigura mai ales in cadrul grupurilor, iar celelalte firme apeleaza in principal la alți reasiguratori cum ar fi Munich Re, Swiss Re, Hannover Re sau Stellar Re.

In cazul unui eveniment major, reasiguratorul iși asuma o parte din dauna, stabilita prin contract. Cu cat partea din dauna asumata este mai mare, cu atat și partea din prime cedata este mai mare. ASF obliga firmele de asigurare sa apeleze cu precadere la reasiguratori cu rating AA sau AAA. Reasigurarea este cel mai important cost in cadrul procesului de subscriere a asigurarilor de calamitate.

Premiera: mai multe asigurari obligatorii decat facultative. Firmele raman fidele RCA și ignora asigurarile de locuința

Anul 2015 a marcat o premiera pentru piața din Romania. Pentru prima data de la inființarea PAID, Pool-ul a emis mai multe polițe decat firmele private. Datele ASF consultate de Profit.ro arata ca la finele anului erau in vigoare aproape 1,6 milioane de contracte pentru asigurari obligatorii și doar puțin peste 1,5 milioane de contracte pentru cele facultative.

Daca numarul polițelor obligatorii a crescut cu 100.000 fața de 2014, cel al asigurarilor facultative de locuința a scazut cu aproape 500.000. Polița obligatorie acopera strict riscurile de inundații și cutremur și doar in limita unei daune de 20.000 de euro (suma insuficienta in cazul unor daune pentru locuințele din orașele mari), in timp ce polițele facultative pot include riscuri multiple cum sunt cele de incendiu, furt din locuințe sau chiar distrugere din cauza instalațiilor electrice sau sanitare, iar suma asigurata merge, in general, pana la valoarea de piața a locuinței.

Totuși, apetitul pentru acest tip de polițe, de altfel profitabile pe termen scurt cel puțin și pentru asiguratori, a scazut in 2015, dupa cum a mai aratat Profit.ro. Ponderea lor in totalul subscrierilor firmelor de asigurare a scazut, in timp ce ponderea RCA, care aduce teoretic pierderi, a crescut substanțial.  Cei mai importanți jucatori prezenți pe piața asigurarilor facultative de locuința sunt Omniasig, Allianz Țiriac, Groupama și Generali.

                                                                                                                                                                                                                                                           Sursa: www.profit.ro

Daca vrei sa ne lasi un mesaj, apasa butonul de contact.